연금저축, IRP, ISA를 한 번에 정리를 해 보려고 합니다. 현재 제가 은퇴 후 배당 소득을 위해 모아가고 있는 계좌들입니다. 각각의 혜택과 어떠한 특징이 있는지 이 포스트에서 한번에 알아 보려고 합니다. 추가적으로 제가 투자를 하고 있는 상품에 대한 간단한 설명도 같이 정리해 볼 예정입니다.
연금저축 IRP ISA 어떤 순서로 얼마씩 투자하고 있는가?
각 계좌의 특징과 혜택이 다르기 때문에 혜택을 크게 받을 수 있는 순서대로 저는 투자를 하고 있습니다.
- 첫번째는 IRP에 한도 300만원을 가장 먼저 채웁니다.
IRP는 연말정산 혜택과 배당금, 이자 소득 등을 이연이 가능합니다. - 두번째는 연금저축에 600만원을 채웁니다.
IRP+연금저축으로 연간 900만원 한도에서 연말정산 혜택을 받을 수 있습니다. 그리고, 배당소득 등에 대해 배당소득세가 이연되는 혜택을 누릴 수 있습니다. - 세번째는 다른 연금저축 계좌에서 900만원을 채웁니다.
IRP+연금저축의 연간 한도는 1800만원입니다. 그렇기 때문에 추가적인 900만원에 대해서도 배당소득과 이자 등에 이연효과를 기대할 수 있습니다.
그리고, 다른 계좌에 투자를 하는 이유는 급하게 금전이 필요할 때 연말정산 혜택을 받지 않은 계좌를 해지하게 되면 연말정산 혜택을 본 부분에 대해 환급을 할 필요가 없기 때문입니다. - 네번째로 ISA에 2000만원을 채울 수 있도록 노력을 합니다. 저는 중개형 ISA로 주식, ETF(국내) 등 다양한 상품을 거래할 수 있습니다. ISA 혜택에 대해서는 많이 알고 계시는 부분도 있고, 곧 혜택 및 한도가 업데이트 예정이라 그 때 다시 포스팅을 하도록 하겠습니다.
그럼, 각 계좌별로 어떤 상품을 거래하는가?
IRP계좌
IRP 계좌에서는 안전자산에 30%를 투자해야 하는 원칙이 있습니다. 그렇기 때문에 채권 등의 안전자산에 투자를 해야 합니다. 그래서 제가 선택한 상품은 KODEX TRF3070입니다.
그리고, 나머지 70%는 Arirang 고배당주, Tiger 미국 S&P500, Tiger 미국배당 다우존스에 투자를 하고 있습니다. 그리고, 배당금에 대해서는 다시 위의 3가지 상품에 재투자를 하고 있습니다.
배당금에 대한 15.4%의 소득세가 이연되어 재투자를 할 수 있다는 점이 큰 매력인 것 같습니다.
연금저축계좌
연금저축 계좌는 2개로 나누어 운영 중입니다.
첫번째 계좌는 600만원 한도로 연말정산 혜택과 세제해택을,
두전째 계좌는 900만원 한도로 세제 혜택을 위해 활용하고 있습니다. 물론 해지를 해야 된다면 두번째 계좌부터 해지를 해서 연말정산으로 받은 혜택을 환급하지 않도록 할 예정입니다.
연금저축 계좌에 투자를 하기 적합한 상품은 국내 ETF라고 생각을 합니다.
그래서, 저는 미국시장을 추종하는 Tiger 미국배당 다우존스, Tiger S&P 500과
국내시장 중 저 PBR 고배당주에 투자하는 Arirang 고배당주,
미국 빅테크 기업을 커버하기 위해 Tiger 미국테크 10 + 10% 커버드콜 상품에 투자를 하고 있습니다.
연금계좌에서는 배당이 좋은 상품을 투자를 해서, 배당금 (ETF에서는 분배금이라고 합니다.)을 재투자하는 방법으로 계좌를 키워가고 있습니다. 참고로 연금저축 계좌에서는 미국 주식이나 미국 ETF를 직접 투자를 할 수 없기 때문에 한국시장에 상장된 미국지수 추종 상품을 투자하고 있습니다.
제가 많이 투자하는 미래에셋 상품을 중심으로 맵핑을 해 보면 다음과 같습니다.
* SCHD(분기배당) – Tiger 미국배당 다우존스(월배당)
* SPY(분기배당) – Tiger S&P 500 (분기배당)
* QQQ (분기배당) – Tiger 나스닥 100 (분기배당)
* JEPI (월배당) – Tiger 미국배당 다우존스 +7% (월배당) ; 이 상품은 투자회사에 조금 차이가 있기는 함
ISA계좌
ISA 계좌는 제가 가입을 한 중개형/일반형을 중심으로 설명을 해 보도록 하겠습니다. 서민형 ISA도 있으나, 근로소득이 5000만원, 사업소득은 3000만원 이하여야 가입을 할 수 있습니다.
일반형 ISA는 19세 이상의 대한민국 거주자라면 누구나 가입이 가능합니다. 이 계좌에서는 예금, 주식, ETF, 리츠, ELS 등의 상품을 거래할 수 있습니다. (해외 직접투자는 안됨). 연 2000만원까지 납입이 가능합니다.
가장 큰 장점은 일반형의 경우, 200만원까지 비과세 혜택이 주어지며 초과수익에 대해서는 저세율의 분리과세도 가능합니다. 여러번 이야기 드렸지만 배당금에 대해서도 비과세로 이연이 가능합니다. 또, 의무가입기간 후에는 IRP계좌로 이관을 해서 추가적이 혜택을 받을 수 있습니다.
이 계좌에서는 예금, ETF 등에 대한 투자를 추천합니다. 예금 역시 이자소득세를 절세할 수 있습니다.
내가 투자하는 상품에 대한 간단한 소개
* Tiger 미국배당 다우존스, ACE 미국배당 다우존스, SOL 미국배당 다우존스 : 모두 미국 SCHD라는 EFT와 같은 상품으로 어느거나 투자하셔도 됩니다. (Tiger는 미래에셋, ACE는 한국투자, SOL은 신한투자 상품입니다) 참고로 저는 수수료가 가장저렴한 Tiger에 투자 중입니다. 월배당이 나오고 미국의 배당성장주 중심으로 투자가 됩니다. 연 3~5% 배당과 7~8% 투자 수익을 기대하며 매월 적금처럼 투자하시면 좋습니다. 위에 계좌에서 투자를 하시면 배당소득세 15.4%를 절세하실 수 있습니다.
* Arirang 고배당주 : 한국에 대표적인 고배당주에 투자를 하는 ETF입니다. 주로 금융주에 투자가 많이 됩니다. 년 1회 배당을 주고 7% 정도 배당율을 보시면 됩니다.
* Tiger S&P 500 : 꼭 Tiger를 안하시고 다른 회사 상품에 S&P 500 상품에 투자하시면 됩니다. 이 상품은 미국시총 상위 500개 기업에 투자하는 패시브 펀드입니다. 배당금보다는 주가상승에 보다 초점을 맞추고 하시면 됩니다.
* Tiger CD금리투자 KIS(합성) : 안전한 회사채에 투자하는 상품입니다. 매일 이자를 조금씩 받는 개념입니다. 연간 3~4% 성장한다고 보시면 됩니다. 저는 파킹통장 개념으로 사용을 하고 있습니다.
* Tiger 미국배당 다우존스 + 7% : 커버드콜 전략을 쓰는 ETF 입니다. 위에 설명해 드린 Tiger 미국배당 다우존스랑 유사한 상품인데, 배당은 더 많고 상승률은 덜한 상품입니다. 월배당입니다. 만약 시장 자체가 박스권이면 일반 미국배당 다우존스보다 수익율이 높을 수도 있습니다.
* KBSTAR 미국채 30년 엔화노출(합성H) : 미국 30년 국채에 엔화로 투자하는 상품입니다. 미국금리를 내리면 국채금리와 엔화환율이 같이 오를 거라고 판단해서 투자하는 상품입니다.