어느 덧 나이가 50을 바라보고 있습니다. 이제 10년이면 정년이 다가오는데, 문득 이런 생각이 들었습니다. 과연 내가 지금 행복한가? 은퇴 후에도 행복할 수 있을까?
지금까지는 그냥 남들처럼 열심히 살았고, 그렇게 하면 되는 줄 알았습니다. 그런데, 문득 이제는 미래와 지금의 모습을 번갈아 떠올려보며 내가 지금 행복한가? 앞으로 행복할 수 있을까라는 질문을 스스로에게 자꾸 던져보게 됩니다.
은퇴 후 버킷리스트 짜기
앞에 던진 질문에 명확히 답을 할 수 없었습니다. 그래서, 언제 내가 제일 행복했지를 뒤돌아 보았습니다. 그리고, 막연하게 은퇴를 하면 여행을 하면서 기록을 남겨야지라는 생각을 자주했었던 것으로 기억이 납니다.
그래서, 은퇴 후에 뭘 하면 좋을지를 정리해 보고 필요한 자금이 얼마나 필요한지를 대략적으로 계획을 짜보려고 합니다.
제일 먼저 버킷리스트를 만들어 보려고 합니다. (생각이 날 때마다 업데이트 예정입니다)
버킷 리스트
- 낯선 도시에서 한달 이상 살며 세계 여행을 해 보려고 합니다.
나름대로 해외 생활을 좀 해 보고 해서 해외에 대한 두려움은 없는 편입니다. 요즘 세계여행을 하면서 살아가는 유튜브들을 보면서 꿈을 키워 보려고 합니다. 우선 살아보고 싶은 도시들입니다.
– 미국 : 하와이, 뉴욕, 나파밸리
– 태국 : 치앙마이, 방콕
– 대만
– 프랑스 : 보르도
– 이탈리아 : 토스카나
– 인도네시아 : 발리
– 아르헨티나 : 부에노스 아이레스, 파타고니아
– 스코틀랜드 : 스페이사이드 - 악기를 하나 배워보고 싶습니다. 인생이 풍요로워 질 거 같습니다. 어려서 피아노와 기타를 배워보기는 했는데, 지금은 할 줄 아는 것이 없습니다. 아들이 배우던 전자 피아노를 최우선으로 생각하고 있습니다.
- 외국어 배우기 입니다. 현재로서는 일본어를 배우고 싶다는 생각을 많이 하고 있습니다. 뭐 여행할 정도로만 배우면 될 거 같다는 생각을 하고는 있습니다.
경제적 자유를 위한 안정적인 현금흐름 만들기
은퇴 후 원하는 것을 하면서 즐기는 삶을 위해서는 경제적인 뒷바침이 반드시 있어야 됩니다. 물론 개인에 따라 다르기는 하겠지만, 제 기준에서 기준을 잡고 정리를 해 보려고 합니다.
최근 유튜브에서 40대 부부가 1억을 가지고 세계여행을 하고 있는데 1년에 약 5000만원 정도 쓰는 것을 기준으로 해서 잡아 보려고 합니다.
월 500만원 이상 배당 또는 연금으로 나올 수 있도록 설계를 해 보려고 합니다.
현재 경제 상황 점검
그럼 지금까지 아무 생각없이 운용해 온 연금 자산을 한 번 확인해 보겠습니다. 친구의 권유로 연말정산 혜택을 위해 계획 없이 쌓아온 연금을 확인해 보겠습니다. 물론 작년 말부터는 정신을 차리고 관리를 살짝하고 있었습니다.
현재 나의 연금상태를 확인해 보려면, 금융감독원 사이트에 접속(www.fss.or.kr) 해서 [통합연금포털 –> 로그인 –> 내 연금조회. 재무설계]로 접속을 하면 나의 연금의 현 상황에 대해 자세히 알 수 있습니다.
총 5가지의 연금이 나타납니다.
- 국민연금
- 퇴직연금 (DB)
- 퇴직연금 (DC, IRP)
- 개인연금
- 추가연금
그럼 실제 나의 연금 상태에 대해 공유를 드리도록 하겠습니다.
(1) 국민연금을 확인해 보니 60세까지 (현재기준, 23년09월) 납입을 완료하면 65세부터 280만원 정도를 받을 수 있는 것으로 나타납니다. 물론 추정입니다. 현재로써는 장담을 할 수는 없지만 목표로 하는 금액의 50% 정도는 커버가 가능하지 않을까 생각을 합니다. 그리고, 남은 10여년 동안 9천만원을 더 납입을 해야합니다.
하지만, 60~65세까지 수입이 없을 때 보완이 필요합니다.
(2) 퇴직연금, 기존 퇴직금의 형태로 회사에서 납입을 해 주고 있는 DB가 있습니다. 물론 정년 퇴직할 때까지 다닌다고 가정했을 때를 기준으로 해야 될 거 같습니다.
(3) 퇴직연금 중 IRP는 작년부터 운용을 하고 있어 추가적으로 매년 300만원씩 넣을 예정입니다.
(4) 개인연금은 연금저축 계좌를 통해 매년 1500만원씩 넣을 예정입니다.
(5) 추가연금은 주택연금으로 아직은 해당사항이 없고 생각을 하지 않고 있습니다.
물론 위의 시뮬은 모든 것인 안정적으로 60세에 정년 퇴직이 될 경우, 가능한 것입니다. 미리 연금과 연금저축에 대해 공부를 하지 않고 투자를 하지 않은 점이 많이 아쉽습니다. 시간과 복리가 합쳐져서 만들어 내는 마술을 경험하기에는 시간이 다소 부족해 보이기는 합니다.
현재까지의 시뮬레이션
위와 같이 시뮬레이션을 통해 60세까지 모을 수 있는 자금과 이후 수익을 계산해 보도록 하겠습니다. 개인연금과 IRP는 연 5% 수익으로 잡아봤습니다. 물론 시장 상황에 따라 더 좋을 수도 나쁠 수 도 있을 것입니다.
위와 같이 지속적으로 투자를 하면 60세가 되었을 때, (1)~(4)까지의 자금이 약 6.5억원이 모이게 됩니다.
6.5억원을 원금으로 해서 매년 3.5%의 배당상품에 투자를 한다고 가정을 해 보았습니다. (원금은 변화가 없다고 가정) 그러면 매월 200만원 정도의 배당금으로 생활을 할 수 있습니다.
* 6.5억원 *3.5% / 12 = 약 200만원
60세부터 65세까지는 200만원으로 생활을 해야 합니다.
65세부터는 배당금 200만원과 국민연금 280만원으로 480만원의 연금으로 생활을 할 수 있습니다. 물론 세금은 고려하지 않았습니다.
은퇴 후 계획하고 있는 생활을 하기에는 다소 부족한 점이 있습니다. 그리고, 은퇴 후 60-65세까지 수익 보완해야 합니다.
지금 글을 작성하고 있는 이 블로그가 잘 되면 제일 좋을 것 같습니다.
은퇴 전까지 8억을 자금을 모아 둔다면 배당금을 3.5%씩 받는다고 가정 했을 경우, 원금손실 없이 월 200만원(세후) 안정적인 생활을 할 수 있을 것으로 보여집니다.
지금 이 글을 보시는 분들은 빨리 개인연금을 준비하라고 추천하고 싶습니다. 만약 30세에 시작을 해서 30년 동안 매년 1천만원을 투자하고 연 5%의 수익을 가정하면 원금 3억원을 투자하고 6.65억 정도의 현금을 마련할 수 있습니다. 그런데, 배당까지 더해진다면 더 큰 이익을 가져다 줄 것입니다. ETF에 40년 투자를 했을 때 시뮬레이션 글입니다. 참고하십시요.
빨리 시작 할수록 더 안정적인 은퇴 후의 현금흐름을 만들 수 있습니다.